看了《Early Retirement Extreme》之后，我顺带整理了下自己近几年的总消费。我才意识到自己一直对金钱，尤其是家庭支出是没有具体概念的。例如每个月我大概在水电煤上花多少钱；我的餐费一共多少钱；我花在投资上大概多少钱；宠物的花费细分各个项目多少钱；哪几个商家、哪几个分支项目上我花费最多等等。也就是说要是我面前站着一位长辈，他们关切问我说：那你在国外每月水电煤大概多少钱？我是回答不出来的。我潜意识觉得这是不太妥当的，模棱两可的认识比完全不了解还更要命。于是下定决心把过去三年的消费都整理了出来，按照从大到小的占比排列出来。然后就发现了很多自己都没有意识到的消费习惯和一些网络“诈骗”的漏洞。（过高的外食餐费送餐费，突然出现的Scam charges、完全想不起来的可疑网站subscription，因为粗心大意导致的银行overdrawn的罚金等等）
结合最近阅读的一本超级实用主义工具书《百万富翁快车道》（我用身边极有限的真人例子佐证了下这本书的内容相对比较实在。。。），里面列出三种主要人生轨迹的收入等式，我大概估算了一下自己这辈子的收入局限在哪。
作者将三种不同的典型的收入+消费模式比喻成三种不同的道路：
第一种是人行道（贫穷）。可以理解成今朝有酒今朝醉，消费能力远超自己能承受的，完全没有规划地把每一天当成最后一天来过的超支生活。
第二种是慢车道（平庸）。对应的就是我目前所在的状态。朝九晚五的打工人，加上默认选项的退休投资账户。平常花钱节省，延迟满足，用五年的工作换取两天的自由，然后等到65之后的退休年龄才开始享受人生的生活模式。
第三种是快车道（财富）。需要牺牲短期时间建造“一棵树”。一个能顺利运转的商业模型，从而用所得的收入摆脱朝九晚五的模式，这个模式可以做到年龄与自由与金钱间的匹配和兼容，但并不容易达成。
各自对应的计算等式是：
- 人行道：财富=收入+债务 （错误地把债务当成自己财富的一部分。例如将贷款买来的奢侈品当做资产等。）
- 慢车道：财富=工作收入+投资收益，工作收入=每小时时薪 x 工作时长=年薪，投资=投资总额 x（1+收益率）^时间
- 快车道：财富=净利润+资产价值，净利润=销售数量 x 利润率，资产价值=净利润 x 行业乘数
（书里我有一点持有不同意见的是他选用的计算的例子会倾向夸大快车道的容易，而相对贬低慢车道的潜力，但是他的一些思考的角度我觉得是可以借鉴的。）
下面我尝试着去算一算我这辈子赚钱的限制是什么。。。
由于主要收入来源是工资，所以我属于慢车道的计算方法：财富=工作收入+投资收益，工作收入=每小时时薪 x 工作时长=年薪 （下面是用美元和参考这边的工资结构、投资方式去假设）
假设我在21岁的时候，每月工资是3000美元，我的年薪为：3000*12=36,000美元。然后，我假设我职业生涯里面每年增长4%的工资。做到65岁的年龄，我大概的能赚到的总工资约为：4,357,058美元。（当然这是一个特别特别粗略的计算，实际情况还有税收、额外的年终奖金、升职加薪、股权等，现实上也有可能因为转行，工资变动，经济环境的好坏，或者工资增长的%每年不同，这里为了估算用了一个特别简约粗放的方式来突出大部分传统工资增长的线性特征。）
投资方面，我采用的是经典的投资组合，再取个平均的投资回报率来估算：
假设我的储蓄率是10%。去除通货膨胀的虚高后，多年的平均投资收益率假设为7.18% (参考来源）然后从21岁一直到65岁的投资本金加收益总和是1,979,312美元。看着好像数值挺大的，其实有很多隐藏的限制和“坑”。
例如，实际上可能收入的变化是一个抛物线：
21——35岁，增长期，工资每年涨幅10％
35——45岁，稳定期，工资每年保持不变
45——55岁，下降期，工资每年递减3％
55——65岁，衰退期，工资每年递减7％
又例如，投资可能因为因为投资环境的不稳定而骤降51.9%。 (在2007-2009的US证券市场）
而我们不知道未来钱还值多少价值，购买力是多少？而且在经济越来越不平稳的现金，职业的存续和发展本来就需要打个问号。
而单从公式来看也有其限制：财富=工作收入+投资收益：工作收入=每小时时薪 x 工作时长=年薪，投资=投资总额 x（1+收益率）^时间
工作收入在数学公式上体现的限制：每小时时薪 x 工作时长 – 时薪有天花板、工作时长有限。
首先工作收入是由每小时的时薪跟工作时长决定的。时薪根据每个工作种类的市场供需，一般都有个天花板。这个天花板是自己没办法控制的，换句话说，不是说自己超级努力肝脑涂地就能轻松改变的（换岗位、变管理岗、跳槽等都是有限的提高办法）。例如初级数据分析师，最高时薪为$42.61，中位数为$24.84，不可能每个人都落在最高那头（参考网站：Entry Level Data Analyst Salary in California）工作时长必须<=24小时，实际上工作超过12个小时已经比较大负担了，不是可以长久维持的工作时长。
投资收益在数学公式上体现的限制：投资总额 x（1+收益率）^时间 – 投资总额要够高，收益要稳定高企，时间要够长。
投资总额必须够高，收益率要能一直维持在一定的高度，还需要大量的时间（至少以年为单位的坚持）。也就是说，不可能期待在短时间内收到很高的回报（概率），除非本身持有的本金很丰厚。等式的三个要数只要有一个低了都不可能有丰厚报酬。还有个暗含的观念就是：至少要到退休才把钱拿出来养老，提前拿出来就亏了（尤其是401K和IRA等养老账户，得要超过59岁半才能拿出来不然有10%的罚款），普通的投资拿出来就得缴30%的所得税。
我觉得原书的作者提到一个值得思考的点是，这种收入的获得方式跟一个人的年龄和需要的各种体验的时间是错开的。通过工资+投资的方式，我们至少要到生命的黄昏处才能享受前面多年的自律带来的财富果实。而当年轻时（有精力体验各种新鲜的经验、多试错、雄心壮志和冲动还没被磨灭）的时候，我们的原始收入又跟不上。所以这种收入的方式总体来说是一种一直延迟享受的模式。前提还是得要无灾无难平平安安，能安稳度过一定的岁数。
这么一看，虽然我们是自己生命的掌舵人，又好像很多事情都不由我们的意志所能控制：例如岗位的供求关系，经济形势，长期等候的时间投入等。看清楚自己的局限之后，起码对自己的期待值和规划有了更多的了解，也能更加放过自己，同时想想看有什么可以分散这种不能控制的风险的办法。。。
