想写这篇很久了。一直都在寻找能接近Mint的自动理财记账软件。J人本人几乎每天都要去app里面看一下余额。之前经历过太多次被误扣钱或者忘记取消的订阅，是之前的软件提醒了我。我尝试了很多的软件，去年到今年年中用的是Tiller Money（详见：Mint的替代品Tiller Money和个人理财Dashboard）他家的优势在于每次交易数据的细节，对于我这种数据爱好者来说真的是很方便。唯一比较致命的缺点是它没有手机APP，只能在Google sheet或者Excel在电脑整理，以致于我不能随时随地看所有的账号情况。
就在前几个月，我在Ins广告看到Monarch，它被评选为2025最佳的Mint替代APP。试了几个月后我就决定从Tiller Money转到这边去管理账号了！（并没有给我推广费哈哈，良心推荐。。。）
Monarch的优缺点测评
我觉得相比起Tiller Money，Monarch更加容易上手，适应门槛更低，而且它报告更接近mint的界面：
比较常用的是他的账号总资产汇总，跟Mint一样，Monarch也可以输入例如房屋、汽车等实体的东西，然后总结出当前市场的价值。他家的接口用的是Plaid的中转，再用Plaid来连接大部分的金融机构。少数的有关公共机构的退休金系统、美国国债那些网站就不能实时连接，只能手动更新余额（只是少部分账号）。其他医保卡类似（HSA,FSA），401K那些连接都是完全没问题。投资券商账号等就更加没问题。
一眼能看出钱进钱出的桑基图——Sankey Diagram
我个人觉得这个是最有用的功能之一，哪怕不能用这个软件也能拿一些灵感，我之前找工作分析汇总的时候也用桑基图来分析。
左边是“钱进”（每月、每年等有多少资金进来：收入，投资收入，利息等等），右边是“钱出”，看看大头是什么，各种支出能占比多少，然后剩下可以存多少钱。图表虽然简单，但是一眼就能看到支出最多的几个类目，而且自己能一下子识别出哪些其实能省下来的。
新手友好的预算系统
从我用国内软件“随手记”的时候（多年用户），我就发现我对定预算这一块特别苦手。。。我特别不擅长设定合理预算和处理假如不达标该如何调整这种问题。
在Monarch里面，预算分为：固定支出（Fixed）、灵活支出（Flexible）还有非每月支出（Non-Monthly）。
这样对最低每月消费就能很快有概念（算出“退休”的话需要多少钱），而如何省钱的话可以重点看灵活支出（Flexible），我就是在那边看到我有过分的外卖支出，几乎跟买菜钱持平了，有意识地控制了之后，储蓄率就大大提升了。。。旅游费用也可以算在flexible的里面。非每月支出可以是年费、保险、税那些一次性的大笔支出。
系统会自动给你计算的每月的预算（按照之前数据的月平均），从那个数值作为起始，然后我们自己可以调节各项，也需要把固定支出和非固定的分门别类（一次的努力）。
还有系统会自动识别每月都有的支出为（recurring），例如工资、管理费等固定的收支，系统会自动标注。
能给你分类汇总并跟S&P500对比的投资分析图
这也是另一个我特别喜欢的功能：
下图的蓝线代表S&P500（标普500指数）的收益，然后橙色代表自己投资合集的收益。看看自己的理财组合有没有至少跑赢标普500。哪怕是不同的投资组合，在Monarch都能汇总起来（因为这边的医保卡余额可以炒股。。。还有其他养老金账号等。。。）
下面是今年我账号的对比：一开始没有跑赢标普，后来在上面，但是整体曲线都是类似的。。。下面的持有部分还能汇总出多个券商、账号的持有细节，一目了然：
很方便的自动归类逻辑
J人继续特别享受能自己设定分类规则，从某个商家、账号出来的支出，就归到什么类别。例如奶茶，就归到自己的下午茶项目，麦当劳什么的就记到快餐外食什么的等等，可以自己把握记账类别范围的大和小。这点跟Tiller Money的自动归类差不多，不过这个不用每次都要手动去run一遍功能，系统直接在识别到支出的时候，就马上自动归类各个类别了。各种收支报告也会实时更新，特别方便。(当然第一次需要慢慢去不断设置，分类会越来越精准和覆盖更多商家逻辑）
多个账户分享
这个应该也是比较新的功能？我不太记得以前mint有这种成员协作的。所有的图表和账号统计都是可以分享给家庭成员的。不过我家因为都是我在看账号管理这些，就没有把队友的权限加进来（不让他看我的私房钱哈哈哈）。
缺点来了：AI智能问答功能
我感觉这个功能他们还在测试，只能说是一个看上去挺厉害，其实特别多错误的AI功能。我问他我的头5个最大支出是什么？它把我的收入的某个部分也纳进去了。只能说还不如把截图上传到Chatgpt去分析来得好。
收支数据的细节（Transaction data）
这点的确没有Tiller Money好，因为这款app主打一个省时省力，所以对于全部的原始数据，它没有一个清晰的功能让我去全部下载，目前只尝试过月度的所有数据，或者是汇总数据。这对于特别喜欢自己捣鼓数据的人来说，是个硬伤（针对个人而言）。
总结
总的来说，我觉得Monarch配得上“最佳Mint替代app”这个称号。的确是特别便利。常见的场景是：例如队友这个月在游戏上多花了钱，预算那边就会爆掉，而且能看到比以前平均多花多少钱。还有信用卡被盗刷了，会收到警告。压力大了经常外食，也能马上看到自己支出的增加。以及例如车等价值的贬值。
每周我都会复盘自己的支出看有什么可以慢慢节省的地方。目前最有操作空间的是外食支出，我还通过app来决定了宠物保险是不是继续买（从一开始$20一个月变成$55一个月），对他们会悄悄地增加保费，非常讨厌。还有一些每月固定支出例如Adobe Photoshop软件这些要不要继续等等。这样的操作使我的储蓄率在原有基础上增加了10%。
这边是半价的优惠码（我的refer link），他们应该是有30天的免费试用，随时可以取消。试用期过后是$99一年（用了这个链接第一年可以半价$49.5，而我得$30的返现：https://monarch.com/referral/tjvhkd5ilq?r_source=copy），我个人认为这笔支出还是挺值得的，哪怕试用期中间取消也能学到挺多理财优化的思路。
谢谢观看！！
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Mint的替代品Tiller Money和个人理财Dashboard
看到桑基图种草了，感谢安利！我之前也没用过 mint 一直用的是 personal capital/empower，但它的 budgeting 功能很弱几乎没有，更多是 asset/portfolio management，老听大家推荐 Monarch 但自己一直没做 budgeting 就还没迁移。最想想做作收支计算感觉可以借机开始尝试了！